三个重要事实：
- Afterpay和Zip是新西兰常见的先买后付平台。
- 金融科技公司Klarna刚刚收购了Laybuy．
- 先买后付的方式使消费者能够将购买费用分摊为无息的分期付款。
戴安娜·克莱门特是一位自由撰稿人，自2004年以来为《先驱报》撰写专栏。在此之前，她曾担任伦敦《星期日商业报》（现为《商业报》）的个人理财编辑。
观点
在新西兰，先买后付已成为一种非常流行的支付方式，但就像电子烟一样，越来越多的研究表明，这种支付方式并不总是对消费者有利。
在金融行业中被称为BNPL，通常是后付的形式，后付行业的领导者使消费者能够将购买成本分摊为四个无息的分期付款。
只有在未按时付款的情况下，才会产生额外费用，因为大多数盈利来自于未能按时还款的客户。BNPL对某些人来说是有效的，但对另一些人却可能导致无可挽回的债务。
在新西兰，Afterpay和Zip非常普遍，而国际金融科技公司Klarna刚刚收购了另一家供应商Laybuy。通过这种信贷形式，几乎可以购买到无限的商品，几乎每家商店都有提供。
与另一种流行的现代发明电子烟类似，BNPL在早期被视为无害。然而，越来越多的研究表明，在脆弱的新西兰人手中，它可能会造成伤害。
当被问及BNPL在本地或国际研究中是否存在任何积极因素时，奥克兰科技大学经济与金融系主任亚伦·吉尔伯特（Aaron Gilbert）笑了。他表示，BNPL有助于实现金融包容性。那些可能无法通过信贷购买必需品的人可以通过BNPL进行购买。对许多人来说，另一种选择是高利贷。
与电子烟一样，越来越多的研究揭示了BNPL的缺点。他指出，受BNPL负面影响最严重的两个群体是年轻人和低收入者。
吉尔伯特和他的前同事Ayesha Scott在去年的研究中得出结论，BNPL应被视为一种债务。“先买后付，供应商从不使用‘债务’或‘信用’这个词，而是使用‘还款’。这确实影响了消费者使用BNPL的方式。”
在今年8月，吉尔伯特回顾相关文献时发现，有两个问题反复出现：一是先买后付导致冲动购买行为；二是冲动与物质主义结合导致债务问题。
“对于那些更容易冲动购物的人来说，先买后付使得事情变得非常简单。”他说，倾向于物质主义和冲动的人与那些有BNPL问题的人密切相关。
“另一件似乎正在发生的事情是，冲动和物质主义导致了债务问题。”
情况是，消费者与一个或多个供应商有多个BNPL账户，最终他们要么拖欠付款，导致收费，要么再融资到透支或信用卡，承担高额利息。
吉尔伯特表示：“如果先买后付是无息的，但你用25%的利息信用卡来偿还，这并没有什么帮助。”
“(斯坦福大学和其他机构的)一些研究表明，先买后付导致更多的透支费用和信用卡利息，这表明人们并没有以良好的方式使用先买后付。”
吉尔伯特回顾的一项研究发现，BNPL公司自我宣传为比其他贷款机构更负责任的公司，但事实并非如此。他表示：“(供应商)重新定义了负责任消费的概念，即现在偿还你的购买，而不是在真正需要时才使用债务。”
BNPL是一项盈利丰厚的业务，这些公司努力推销它，并将其产品游戏化。例如，如果客户成功付款，他们的忠诚度可能会提升到一个新的水平。吉尔伯特举了一个澳大利亚的例子，达到一定忠诚度的回头客不必在购买后两周内付款，而是可以延长到更长时间。
与其他形式的信贷相比，BNPL的监管相对较少。从本月初开始，政府将BNPL纳入《信贷合同和消费者金融法》（CCCFA）。
网站的个人理财主管汤姆·哈特曼表示，尽管BNPL有一些好处，但也存在风险。
用它来将重要购买的免息时间延长到四周是明智的。然而，哈特曼指出，当人们同时有多个先买后付的购买时，BNPL就会遇到最大的麻烦。
他说，这给了人们在冲动购物时的许可证，因为他们能够支付那些原本需要存钱的商品。
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