新西兰广播公司的苏珊·埃德蒙兹报道
退休委员会（Retirement Commission）指出，利用房屋净值来补充退休金可能不太受希望继承遗产的子女欢迎，但对某些退休人士而言，这或许是一种能够补充最多50%养老金的有效方式。
Te Ara Ahunga Ora/退休委员会委托Motu Research研究房屋净值释放计划的性价比，以及这些计划如何为部分人群提供合适的退休收入。
研究表明，对于大约25%退休收入和储蓄较少但房屋净值较高的老年家庭而言，净值释放产品可能比转向个人贷款或信用卡更为理想。
2021年，退休家庭的平均净资产为114.3万美元，其中房屋净值为40万美元。高四分之一的家庭拥有65万美元的房屋净值。
在65岁及以上的人群中，约40%的人除了新西兰元几乎没有其他收入，另有20%的人收入仅比新西兰元稍高。
运作方式
目前，释放房屋权益而不出售房屋的主要方式有两种。
Heartland和SBS提供的股权释放贷款，也称为反向抵押贷款。
使用这些工具的借款人以房屋净值作为抵押，借入一定金额。随着借款人年龄的增长，贷款金额占房屋净值的比例也会增加，从60岁时的15%或20%到90岁时的50%。
在房屋出售之前，他们无需支付任何款项。利率通常是浮动的，目前哈特兰银行和SBS的利率分别为10.5%和9.95%。
由于没有还款和利息复合，所欠金额可能会显著增加。
某些产品提供选项，允许房主“圈护”部分股权，以确保全部金额不会被贷款消耗。
另一种较新的选择是允许人们出售房屋的一部分以换取收入。
房屋以每年3.5%的速度增值，持续10年，房主将其房屋35%的股份出售给Lifetime home，以换取其初始价值的25%，并按每两周或每月支付。
这意味着房主在10年内每年的收入为其房屋现值的2.5%（扣除费用）。当10年期满后，房主保留其房屋的65%，而Lifetime获得另外35%。如果他们在此后继续居住，需每年支付1000美元的费用，并可发行更多股权。
适合谁？
退休委员会政策主管Michelle Reyers表示，房屋净值释放产品在新西兰的成本似乎高于大型市场，但它们可以提供另一种收入来源，且成本低于其他类型的借款。
“使用房屋净值释放产品的关键在于理解成本与收益，并寻求财务建议，以判断它们是否适合你。”
她提到，申请反向抵押贷款的人最好分次提取小额贷款，而不是一次性提取，这样可以减缓利息的积累速度。
当房主年龄稍大，比如70岁或75岁时，探索这些选择也是明智的。
“也许你有一些KiwiSaver，65岁后工作了几年，到70岁时开始使用这些产品是有意义的。”
“对于主要依赖NZ Super收入的退休人员来说，他们拥有房屋净值，但没有其他可提取的资产，这值得考虑。”
她的模型显示，房屋净值为60万美元的人可以在75岁到85岁的10年内每月提取1000美元，以补充30%至50%的退休金收入，并且在10年结束时仍有“相当数量”的资产剩余。
考虑孩子们……
她表示，这些选择可能导致人们能够留给子女的资产减少。
“许多人希望将房子留给孩子，对于这些人来说，反向抵押贷款可能不是合适的选择。但对另一些人而言，他们可能在工作期间一直支持孩子，让他们有一个家——在退休前就已经这样做了，因此孩子们会高兴看到父母拿出钱来过上舒适的生活。这完全取决于个人及其环境。”
经济学家Shamubeel Eaqub表示，这可能是一个用父母的贫困换取遗产的问题。“这很难处理——你年迈的父母生活在贫困中，100%拥有自己的房子，这样你就不会失去遗产。这是一个巨大的道德困境。”
“对于一些资产丰富但现金匮乏的人来说，当他们没有其他储蓄时，这是一个非常有用的工具……有一个地方可以放置它。如果我们有更多的竞争，它会比现在更便宜、更实惠，负担更轻。但据我所知，没有哪个国家真正解决了这个问题。”
他说，这是一个针对特定问题的产品，通常作为退休计划的一部分是没有意义的。
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