如果你在工作中向一个税收优惠的退休账户或传统的个人退休账户捐款，你需要在你的财务计划中考虑最低分配额(rmd)。一旦你达到72岁，这些分配是你必须从退休账户中提取的最低金额。你可能想知道，如果仍然有效，你是否必须服用RMD。答案通常是肯定的，尽管也有一些例外。为了充分了解这条规则如何影响你的个人情况，你可以和财务顾问谈谈。
所需的最低分配额是什么?
要求的最低分配额是你从72岁开始从某些类型的税收优惠账户中提取的最低金额。如果您有以下任何帐户，您将受到《国内税收法》规定的RMD规则的约束:
401k计划(传统和罗斯)
403 b计划
457年计划
利润分享计划
传统ira
基于ira的计划，如sep、sarsep和SIMPLE ira
唯一没有包括在这个清单上的是罗斯个人退休账户。您需要提取的rmd金额取决于您的账户余额和您的预期寿命。美国国税局公布的预期寿命表可以帮助你计算你需要提取的金额。
未能按时服用rmd可能会导致严重的税收罚款。具体来说，如果您没有按照计划领取RMD，或提取的金额少于规定的金额，任何未提取的金额都将受到50%的罚款。如果你能证明你没有按照指示提取资金是由于一个合理的错误，并且你正在采取措施纠正它，美国国税局确实允许放弃罚款。
如果你还在工作，需要服用RMD吗?
简单的回答是，如果你还在工作，你是否需要服用RMD，“这要看情况。”对大多数人来说，退休早于72岁。但是，如果你计划工作更长时间，无论是出于需要还是简单的偏好，了解rmd的含义是很重要的。如果你的RMD还在工作，你能推迟吗?这取决于一些事情。
如果你的工作年龄超过72岁，并且你在传统的个人退休账户中有钱，那么你仍然需要按照计划进行最低分配。如果不这样做，可能会导致上述50%的税收罚款。但是，如果您符合以下条件，则可以推迟从雇主赞助的退休计划或小型企业退休计划中领取rmd:
如果你能满足所有这三个条件，那么你可以推迟从你的账户中提取rmd，直到你退休或离开你的雇主后一年的4月1日。然而，这可能会变得棘手，因为你的第二份RMD必须在同年12月之前完成。所以一开始你可以在rmd上加倍。
美国国税局没有具体说明你一年中需要工作多少天或多少小时才有资格享受RMD规则的例外待遇。但是你的计划可能会这样，所以了解你需要满足什么要求(如果有的话)才能算作受雇是很重要的。
你应该推迟rmd吗?<...(215 chars omitted)..."text-indent: 2em;">有了401k计划、403b计划和457计划，你的存款在你退休后取出钱之前不会被征税。因此，如果你打算无限期地工作，你可以推迟为你账户里的收入纳税，直到你准备好在RMD例外规则下使用这笔钱。只要你还在工作，你也可以在72岁以后继续为你的计划缴费。
请记住，这些规则只适用于工作场所计划，而不是传统的个人退休账户或企业主和自雇人士的个人退休账户。如果你有这种类型的个人退休账户，你无法避免在72岁时开始提款的要求。72岁以后，你就不能再向传统的个人退休账户交新款了。
如果你正在考虑推迟你的rmd，先和你的财务顾问或税务规划专家谈谈可能会有所帮助。他们可以根据你的预期退休日期，建议你何时接受rmd，以避免引发税收罚款或不得不在同一年加倍分配的可能性。
退休后能避免rmd吗?
如果你有一个工作场所计划，并且担心与rmd相关的税收问题，那么有一个潜在的解决方案。当你退休时，你可以将传统的401k、403b或457计划中的储蓄转入罗斯个人退休账户。
这是您的计划管理人可以代表您处理的事情。托管人可以通过直接滚转的方式将钱从你的401k账户转入罗斯个人退休账户。然而，这里有一个警告。把钱从传统的雇主赞助的退休计划转到罗斯个人退休账户意味着你必须为这笔钱的分配支付所得税。
好消息是，你只需在完成转期的那一年支付这笔税。今后，你的罗斯个人退休账户的任何分配都是免税的。你可以把钱留在你的罗斯账户，只要你想要，如果你有收入，你可以继续供款，无论年龄。
还有一种避免RMD税的可能性。国税局允许您使用RMD资金进行合格的慈善分配。捐款必须在10万美元或以下，并从个人退休账户中直接转到符合条件的慈善机构。但如果你能满足这些要求，你就不用为分配缴税。
请记住，如果你决定以这种方式使用RMD资金，你就不能在你的税收中申请慈善扣除。美国国税局有严格的规定来防止这类税收减免的二次探底。
底线
如果你还在工作，你是否需要RMD取决于你的账户类型。如果你只有一个传统的个人退休账户，那么你需要从72岁开始计划rmd，不管你是否工作。另一方面，如果你有一个工作场所计划，你可以在rmd被要求之前保持你的储蓄不变。
退休计划小贴士
考虑和财务顾问谈谈，什么时候开始按规定的最低分配是有意义的，如果你计划工作到72岁以后，你可以如何推迟支付。找到一个合格的财务顾问并不困难。SmartAsset的免费工具为您匹配最多三个服务于您所在地区的财务顾问，您可以免费面试您的顾问匹配，以决定哪一个适合您。如果你已经准备好找一个能帮助你实现财务目标的顾问，现在就开始吧。
继承个人退休账户可能会给你的税务规划带来麻烦。当某人继承了在他或她被要求开始接受rmd之前去世的IRA时，他们有两种提取资金的途径。阅读有关继承IRA时的税务影响。
如果你试图避免RMD，并决定将你的资金从IRA转到另一个账户，首先看看我们要避免的错误。
如果你还在工作，还需要RMD吗?首先出现在SmartAsset博客上。
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